¿Cómo diferenciar entre deudas positivas y negativas?, ¿qué alternativas existen cuando el endeudamiento se sale de control? y ¿cómo fortalecer el historial crediticio? Estas y otras inquietudes se abordan a continuación.
Si siente que sus deudas lo están ahogando o está considerando adquirir un crédito y no sabe cómo hacerlo de manera responsable, esta guía puede servirle. En una nueva entrega de Echemos Cuentas, el espacio de finanzas personales de El Espectador, conversamos con Raúl Restrepo, director de banca comercial y pyme de BBVA y especialista en finanzas personales.
¿Cómo reconocer una deuda perjudicial?
No todas las obligaciones financieras son negativas. Restrepo explica que, por ejemplo, adquirir vivienda suele considerarse una deuda saludable. Si se compra para habitarla, se deja de pagar arriendo y el dinero se destina a un crédito que permite construir patrimonio. En el caso de una segunda vivienda, el arriendo puede generar ingresos que ayuden a cubrir la cuota mensual.
La diferencia radica en que una deuda positiva aumenta el patrimonio y genera valor. En contraste, comprar una segunda motocicleta y dejarla guardada puede incrementar los activos, pero no produce ningún beneficio económico.
El experto ofrece otra señal para identificar una deuda inconveniente: “Pregúntese si la deuda es mayor que el beneficio de lo que compró. Por ejemplo, endeudarse para un viaje de vacaciones que dura dos semanas, pero que se paga durante tres años”.
¿Pedir un crédito para un curso de inglés es buena idea? Depende del uso que se le dé. Si realmente se aprovecha, puede ser una inversión; si se abandona rápidamente, termina siendo una carga innecesaria.
Evite decidir con las emociones desbordadas
Restrepo aconseja no tomar decisiones financieras en momentos de euforia o tristeza extrema.
“Las emociones intensas suelen llevar a equivocaciones. Cuando esté muy alterado, deténgase, respire y espere. Las decisiones deben tomarse en un estado emocional equilibrado”, señaló.
También alertó sobre frases comunes que impulsan el gasto excesivo, como “para eso trabajo”, “solo se vive una vez” o “Dios proveerá”.
Una estrategia útil frente a compras impulsivas es esperar al menos 48 horas antes de concretarlas. Ese tiempo permite evaluar si el gasto es realmente necesario.
¿Cómo saber si el nivel de deuda es excesivo?
El primer paso es hacer un listado completo de todas las deudas y sumar los valores. Luego, ese monto debe dividirse entre el ingreso mensual neto.
El resultado no debería superar el 40 %. Según Restrepo, cuando se sobrepasa ese umbral, las entidades financieras comienzan a rechazar nuevas solicitudes de crédito.
El nivel se vuelve crítico cuando el endeudamiento supera el 70 %. “En ese punto, ya es indispensable buscar soluciones”, advierte.
Claves para una compra de cartera bien hecha
Para que una compra de cartera sea realmente conveniente, el experto recomienda revisar varios aspectos:
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El plazo: si adquirió un crédito a cinco años y ya ha pagado uno, la compra de cartera debería mantenerse en los cuatro años restantes. Extender el tiempo puede anular el ahorro en intereses.
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La tasa de interés: debe ser inferior a la actual. Es importante comparar tasas efectivas anuales. Una forma práctica es revisar el plan de pagos del crédito vigente, identificar el total de intereses y compararlo con el plan que ofrece la nueva entidad bajo el mismo plazo.
Salir de deudas sí es posible
El primer paso consiste en ordenar las deudas desde la más costosa, en términos de intereses, hasta la más barata. La prioridad debe ser pagar primero aquellas con tasas más altas.
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Si recibe ingresos adicionales, puede solicitar al banco una reducción del plazo del crédito, lo cual permite ahorrar más en intereses que una disminución de la cuota.
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Si el dinero no alcanza, existen alternativas como diferir pagos, refinanciar o, en casos extremos, reestructurar la deuda (aunque esta última afecta el puntaje crediticio). La compra de cartera también puede ser una opción.
Para Restrepo, la clave está en ajustar el estilo de vida a los ingresos reales. “Vivir de apariencias termina afectando gravemente las finanzas”, afirma.
Recomendaciones adicionales sobre el manejo del crédito
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Tener varias tarjetas de crédito reduce la capacidad de endeudamiento, incluso si no se usan. El cupo disponible se considera un riesgo para los bancos y puede impedir, por ejemplo, acceder a un crédito de vivienda.
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El principal factor que afecta el historial crediticio es el incumplimiento en los pagos. Pagar a tiempo es fundamental.
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Un puntaje superior a 700 se considera bueno; por debajo de 600 indica una mala calificación.
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Tras ponerse al día, el reporte negativo permanece el doble del tiempo que duró la mora, con un límite de cuatro años.
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Consultar con frecuencia las centrales de riesgo no es recomendable, ya que reduce el puntaje y deja registros visibles para los analistas. “Si veo que una persona ha sido consultada por muchos bancos, prefiero no prestarle porque parece estar urgida de crédito”, concluyó el experto.